本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海 北京报道
近年来，云计算、大数据、人工智能和区块链等金融科技重点技术，在金融领域正在被广泛应用。目前金融业正加快迈向科技的步伐，一方面金融机构积极拥抱金融科技，提高自主创新能力；另一方面，金融科技公司持续输出金融科技能力，反向赋能金融机构。
与此同时，数字化转型并非一蹴而就。金融科技的深入渗透也带来新的挑战，比如数据安全与合规管理、大数据资源不足、复合型人才短缺、金融教育需求上升等。那么，金融机构如何应对这些挑战？未来又有哪些前进方向？
《中国经营报》：金融数字化转型给金融机构带来哪些变化？
简颋：数字化转型是区域性银行新时期、新形势下实现业务转型发展、寻找业务新增长驱动的关键。要实现银行机构的数字化转型，首先是要做好战略规划和顶层设计，从战略层面对现有金融业务产生的影响、达到的目的等都要有清晰的认识和长远的布局。做好战略和顶层设计的基础上，还需要在体制机制、组织架构、人员配置、职责分工及业务流程等方面有一系列的配套措施，确保数字化转型工作的有效推进。
钟子明：数字化是商业银行转型发展的必然趋势。从发展路径来看，数字化实现的典型路径分为业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化以及业务智能化五大阶段。经过几年的沉淀，国内商业银行业务已基本实现线上化，整个银行业现处于业务数据化和数据资产化的中后期，未来的方向是实现数据服务化以及智能化。
王俊：目前，各个金融机构都致力于以科技力量赋能数字金融，持续推进金融科技数字化转型。一方面，金融科技数字化有助于推动金融机构的转型升级，拓宽金融服务的边界，增加金融机构的发展空间，如与科技企业融合共建场景生态，积极开展多平台接入、全场景营销，拓展新的获客渠道；另一方面，金融科技数字化有助于防范化解金融风险，能更加高效地识别异常交易，提升风险监控的效率等。
白柏：数字化技术为财富管理领域带来了影响与改变，一是投资理财行为已经越发普遍。金融科技的发展让财富管理的门槛降低，越来越多中小投资者加入投资理财大军，财富管理由过去的服务高净值人群变得越来越普惠。二是财富管理的目标人群年轻化趋势越来越明显。
近年来，将投资者教育纳入国民教育体系一直是相关部门的一个重要课题，证监会也指出，要善于利用大数据、人工智能等科技手段，制作“看得懂”“记得住”“有文化”的投教产品，使理财知识入脑入心。
《中国经营报》：在拥抱数字化过程中，遇到的最大困难和挑战是什么？如何破局？
简颋：对于银行来说，要进行数字化建设，制定好战略和顶层规划后，要开始组织架构和体制、机制改革。其中，架构改革就是银行要面临的一项大挑战。各部门职责如何更好地分工，流程如何进行优化改造，包括部门之间的人员配备等都存在较多的问题。
目前，银行数字化转型仍面临人才短缺和数据基础不足的两大难题。一方面，银行缺少复合型的人才团队支撑。金融业务和科技研发经常是割裂的，金融业务的前端需求难以传达给技术端，技术端难以完全理解前端业务需求从而为产品研发提供更好的支撑。能结合金融前端业务进行IT科技支撑的复合型人才相对比较欠缺，未来将通过外来招聘和内部培养等多种方式，重点拓展复合型人才队伍。
另一方面，丰富且高质量的数据来源是银行实现数字化转型的重要基础。科技赋能金融的基础是大数据，四川天府银行成立时间短，数字化资源积累难以满足业务发展需求，这也是未来需要重点加强的方面，尽可能拓展广泛、高质量的数据来源。
钟子明：数字化转型持续深入的同时，各商业银行主要面临着三个层面的挑战。在意识思维层面，要将传统的静态分析思维转向实时动态运营的思路。以往金融业的数据应用更多是偏向于静态的统计性分析，而在数字化场景下，要求银行具备以客户为中心的运营思路，即是不同于过去的“数据逻辑回归模型”，从数据中得出业务的趋势和假设，进而在过程中实时验证和迭代优化的模式，这对从业者的思维转换提出了较高的要求，也是实现数字化的一大难点。
在应用层面，“懂金融、懂技术”的复合型人才非常缺失。面对人才缺口，银行应该在内部建立容错和创新试验文化，把懂业务和懂数据的人整合起来，建立一种敏捷的机制，并配套鼓励创新试验的文化，逐步完善这种能力。
在数据安全合规方面，随着数据应用场景的增加，金融机构从数据源的合规获取，到应用过程中防止数据泄露，再到智能化场景中的数据合理应用等，都面临较大风险，需不断加强人员安全合规意识培养，强化组织级安全合规管控能力。
王俊：金融科技与业务的融合，如何在确保个人信息安全的前提下加强风险防范是各家机构的必修课。
针对这一问题，宁银理财通过与大型金融科技公司合作，结合大数据、内部投资数据及外部市场信息，综合分析客户、产品及销售渠道的情况及关联关系，构建了包含反洗钱和事前事中事后风险管理的全面风控体系，从而可以极大地提升风险动态感知能力和管控水平。在具体操作上，宁银理财会定期开展金融信息数据安全隐患排查，贯彻落实个人金融信息保护制度、信息安全防范技术情况。
同时，数字化转型需要管理层加强顶层设计与资源支持工作，深度参与数字化战略规划，提升数字化理念思维并提供更精确的资源支持；而目前存在的难点在于“技术升级”，即行业技术型人才的稀缺，后续宁银理财将加强人才的培养，不断提升数字化技能，持续迭代升级数字化工具的落地，并与大型信息科技公司达成深化互助合作。
白柏：2020年发布的《财富管理数字化转型现状与趋势洞察》报告指出，财富管理数字化转型已历经四个阶段，目前已进入数据驱动的精细化运营阶段，线上客户越来越多，这些客户的数据有哪些价值可以发掘，线上智能化、客户精细化运营成为这一阶段的主要课题。
这一过程中，技术创新是一个核心的关键点。启牛学堂的建立，可以说既是当前国人财商意识觉醒的背景下，学习理财知识的刚需的产物，也是科技加持之下的受益者。如何依靠科技的力量，让专业的金融知识走到大众身边，提高用户的学习效率，打造良好的线上学习体验是启牛学堂一直以来关注的焦点。
数字化是一个比较漫长的过程，投入之后需要长期的积累才能看到成效。未来，尔湾科技将更好地应用数字化技术降低人效，提升服务转化能力，让用户能够在更短的时间获取其想要的知识，做到更精准的匹配，基于用户的喜好，给予用户更好的服务。
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