张韶峰，百融云创（股票代码：6608.HK）董事长。毕业于清华大学，拥有电气工程自动化学士、硕士学位。17年大数据、人工智能、金融科技领域管理经验，持续创业者。
百融云创成立于2014年3月，是中国领先的独立AI技术平台。凭借出色的AI技术和数据分析，百融云创与六大国有银行、十二家全国性股份制银行、上千家城市商业银行和农村商业银行，金融科技公司、消费金融公司、汽车金融公司、保险公司等5100余家金融机构达成合作并提供专业服务。
财经早餐特邀张韶峰先生做客《名人早餐会》栏目，与财友们分享关于后疫情时代普惠金融发展、金融科技的未来、元宇宙等热点话题的理解与看法。
财经早餐：数据分析、精准营销和保险分销作为公司三大核心业务。在金融机构数字化转型的浪潮中，三条业务线协同发展面临的机遇和挑战是什么？是否会通过并购助力核心业务发展？
张韶峰：数据分析业务基本不直接面对客户，精准营销恰好相反。早期精准营销是面对面，像发广告传单，电话推销等。未来推销人可能是机器人，甚至是虚拟人物远程介绍产品。未来银行服务的客户也可能不是真人，或是二维数字孪生。营销要跟客户发生职业交互，并已经逐渐开始走到前台。因此先做数据分析，然后再进行营销。
现在数据分析接近40%，另外两个为30%左右，此结构在未来会比较平衡，将来的发展要结合实际，当前相对稳定。
公司上市时间较短，相关并购业务仍在考虑中。目前已有不少机构推荐过部分标的。
财经早餐：今年中报数据不错，疫情影响下业务增长的原因有哪些？
张韶峰：增长得益于早期的业务布局，主要两方面：内在方面随着疫情被逐渐控制，中国经济自身恢复带动金融科技需求增长，包括民众、企业和金融机构等；外在包括百融竞争能力提升，从产品到服务质量的交付能力。内外双因驱动主要业务高速增长，包括数据分析能力、精准营销和保险分销。
去年财报相较前年存在部分下滑，主要原因为疫情期间居家隔离导致需求直线下降。百融在去年第四季度预测金融机构对科技服务的需求将猛增，所以提前做好部分准备。
财经早餐：作为中国领先的独立AI技术平台，是如何获得资本的持续认可与支持？百融云创所处行业未来的规模及增速？行业竞争格局及核心竞争力将如何演化？
张韶峰：第一，机构选择投资时，会认真分析公司所处行业的趋势。这条“雪道”是否足够大、足够长且足够湿润，雪球就可以垒足够大。百融相信金融和科技结合的领域是一条好“雪道”，机构会想要布局。
第二，机构对“雪道”上的玩家做调研、评估、访谈，对比公司本身的基因、团队、核心技术、初心和专注度等。金融领域诱惑很大，也要看公司能否守正出奇。公司要赢得机构信任和证明其是否值得信赖，从而创造长期价值。这是他们选择和百融同行的重要原因。
技术革命会推动很多行业发生改变。近年来货币虚拟化吸引和迫使金融机构开始数字化转型，尝试拥抱新技术。金融科技大赛道足够宽阔，百融预测行业产值至少几千亿规模，当然不包括金融行业。
财经早餐：不包括区块链等技术的应用？
张韶峰：是的。有些可能也叫金融科技，但变相从事金融业务。
财经早餐：因此，百融云创足够看好未来市场的增量空间？
张韶峰：10年都没问题。国家在谈数字化转型，有数字政务、数字城市、数字制造、数字金融等。具体到金融行业，从监管机构到国有行等各个层级的金融机构都在谈数字化转型。人工智能等技术将在未来改造小微普惠金融和供应链金融。另一个大赛道是财富管理。国家特别鼓励资金进入到实体经济，而不是继续流入楼市房市。银行目前还未能帮助民众做权益型产品的管理和投研。这方面，需要科技来帮助转型。
财经早餐：最近元宇宙热度大涨，在未来银行的交互场景中，是否会由VR生成的虚拟人物来进行？
张韶峰：最近也关注Metaverse（元宇宙），包括扎克伯格的对话视频，金融机构开始在与客户交互的领域展开实验。以前人工柜台被换成柜台机器，但是远端依旧由真人来决策，本质上是远程操作而不是智能化。未来的VR将带来无限的可能，既可以真人跟真人，也可以真人跟虚拟人物，也可以虚拟人物跟虚拟人物对话。银行员工可以干预过程，或去做别的工作。
财经早餐：类比自动驾驶分为L1-5级，人工智能在金融领域的应用，现在处于什么阶段？哪个细分领域会率先实现真正的“人工智能”？
张韶峰：这是很好的类比。人工智能从统计开始，到数据挖掘，最后机器学习。人工智能从中后台开始。
早期人工智能应用，用户感知较低，从人脸识别开始，用户感知开始提升，但还不够前台。大约三、四年前，部分金融机构用智能语音机器人和客户进行交互对话，话术、语气和节奏较假，但最近两年的对话已变得非常流畅和逼真。
机器人和真人直接交互体验，标志着人工智能从传统后端进入前台业务。早期中后台的反欺诈，相当于L2；机器和客户语音交流是L3；未来的对话交流，观众可能分不清是真人或是VR，或许这就是L4。
财经早餐：金融科技如降低银行在服务中小企业时的相关成本？
张韶峰：早期服务央企，需要100人，也能有收益。但服务小企业，单人专一服务，存在亏钱风险。单个企业创造的收益有限，流程不变，必须用科技手段与企业自动化交互，靠规模取胜。
比如管理民众的资金，如何在保值的同时还要增值和推荐相关产品？银行产品早期是刚兑，现在更多追求净值化。
财经早餐：储蓄是储蓄，理财是理财。
张韶峰：银行产品背后逻辑、管理方式已发生部分变化，需要大量科技赋能，根据老百姓的风险承受能力推荐产品，要做KYC（Know Your Client 了解你的客户）。了解客户，设计产品，两边做匹配，只能基于科技。
财经早餐：行业边界在哪？在维护数据安全和保护用户隐私方面，有哪些举措？
张韶峰：合法合规就是边界。提到科技总会联想到高速发展，“跑得快”，但跑得再快，一旦偏离跑道就容易越界。不能糟蹋老百姓的钱，是行业从业者的天条。以前有部分公司前期跑得快后期跑得慢，是因为跌到坑里，再爬起来追赶肯定要花更长时间。
百融建立之初就重视主动拥抱国资，每一轮融资都有国资股东参与，目的是帮百融踩刹车，防止跌入坑里，关键时刻把好方向盘。科技能力影响企业跑多快，合法合规性决定企业能跑多远和跑多久。纯科技、纯互联网出身的创业者，要对合法合规性保持敬畏。
财经早餐：既经历了“互联网+”、普惠金融等时代红利，又见证了P2P清退潮、金融科技强监管等行业变革，百融云创做出过哪些重大战略调整？
张韶峰：百融的主流客户像银行、消费金融公司、保险公司等是持牌金融机构。百融是领域细分赛道的第一家上市公司，全行业跑的最快。每一次行业变局清退，都是赋予了百融机会，因为良币驱逐劣币。监管使行业更加规范，行业经历诸多危机，但是危和机其实既有危险也有机遇。科技讲究人文关怀，也要讲道德素养和公序良俗。
财经早餐：展望未来，百融云创会成为一家怎样的公司？
张韶峰：去年讨论百融发展战略时提到，华为是一家很伟大的公司，早期服务对象为电信运营商，像中国移动、中国联通等。后来甚至引领他们发展，尤其在定义5G方面。百融并不会直接做金融，或是做金融机构，成为一家银行、保险公司或是券商。但是百融希望通过科技赋能甲方、合作方，提供科技助力发展，同时获得成长，希望成为金融行业的“华为”。
