近期,辽宁振兴银行、北京中关村银行先后宣布停止办理人民币现金业务,引发舆论广泛关注。在讨论中,有观点认为,商业银行办理现金业务是“天经地义”,不能只考虑成本;也有观点认为,即便是没有人工服务,也应当保留ATM等基本的现金服务渠道。
2月21日,央行副行长范一飞在央行和银保监会联合举办的现金服务座谈会上称,总体来看,社会上不理解甚至反对的意见相对较多。根据初步排查,还有一些银行网点也停办了现金存取业务,涉及农信社、外资银行等,也包括一些国有大行。
范一飞强调,设有实体网点的商业银行和农信社等必须办理人民币现金存取业务。各机构不得以业务转型升级、现金业务较少、控制成本、降低业务管理风险等为由,停办人民币现金存取业务。人民银行分支机构要加强对辖内银行业金融机构办理人民币现金存取业务的管理,并通过多种方式为其办理现金存取业务提供必要保障。
银保监会首席风险管理官刘福寿提出,各银行机构要持续关注群众反映强烈、当下急需解决的金融服务短板和问题,不断优化服务流程,提升服务精细化水平,提高人民群众对金融服务的满意度。
现金需求比较旺盛
近年来,现金运行总体平稳,现金净投放稳定增长,现金服务质量持续改善。
范一飞表示,从需求侧看,现金净投放保持较高水平,现金需求依然旺盛。2021年全年现金净投放6510亿元,2021年末我国流通中现金(M0)达9.08万亿元,同比增长7.7%,继续保持稳定增长势头。为改革开放以来的次高水平,仅低于2020年。从区域结构看,全国现金投放重心开始从长三角和珠三角地区向中西部地区倾斜。中西部地区现金净投放对全国净投放的贡献度由负转正,2021年达到20%。
“上述数据反映出我国经济社会发展对现金需求比较旺盛。”范一飞称,宏观层面,国民经济增长对现金需求增长起到了支撑和拉动作用。2021年,我国经济持续稳定恢复,经济发展和疫情防控保持全球领先地位,主要指标实现预期目标,奠定了现金投放高位运行的经济基础。为支持经济高质量发展,人民银行两次下调法定存款准备金率,保持流动性合理充裕,同时持续推动市场利率下行,促进了现金净投放增长。中观层面,部分发达地区由于民营经济繁荣、小微企业活跃,现金需求始终较为旺盛。随着中西部地区加大基础设施投资力度,提高城镇化水平,吸引农民工本地就业,其现金投放快速增长。精准扶贫、移民搬迁和棚户区改造等民生工程也加快了贫困地区经济发展和货币化速度,助推当地现金投放。一些交通不便、经济落后、基础设施条件差的地区,现金支付稳定可靠,更受人民群众欢迎。微观层面,不少个人和小微企业仍存在较坚实的现金需求。2021年,国家继续出台“六稳”“六保”政策措施,扩大就业和居民增收提高了消费性现金需求,特别是我国个体工商户数量已经突破1亿户,有效拉动了经营性现金需求。此外,现金使用门槛低,匿名性强,支付快捷,老年人、农民、小微企业和个体工商户等特定群体更偏好使用现金。
而从供给侧看,银行业金融机构现金服务水平不断提升,确保公众用上“干净钱”、“放心钱”、“满意钱”。
具体而言,范一飞指出,一是流通中现金整洁度持续向好。据抽样统计,2021年上半年,流通中现金整洁度为84.21%,较往年有明显提升;二是假币浓度持续下降,流通中的假人民币浓度降至近5年最低。此外,各银行还统筹考虑全额清分与现金消毒工作,确保现金安全卫生,为疫情防控工作贡献力量。
开展现金业务是银行业依法合规经营的必然要求
值得注意的是,随着社会公众的支付需求日益多元化、多样化,同时,受市场竞争、用户体验、成本控制、数字化转型等多方面因素影响,现金服务出现了一些问题。
范一飞强调,人民币现金是国家法定货币,现金服务是最基础、最根本的金融服务,现金投放收储是银行业金融机构经营的最基本业务,在满足人民群众生产生活需要、服务实体经济、维护金融稳定等方面发挥着重要作用。做好现金服务工作,最首要的是从思想上树牢人民意识、宗旨意识、服务意识,切实提高站位,充分认识做好人民币现金服务的重要性。
首先,现金是国家向全社会提供的基础公共产品,具有非盈利性,追求的是社会效益和社会福利最大化。银行业金融机构依法开展现金业务、保障现金服务,是心怀“国之大者”、坚持客户至上的具体体现,也是依法合规经营的必然要求。
其次,现金在维护货币和金融体系稳定方面发挥着不可替代的作用。现金是维护公众对银行存款信心的重要基础,公众可将银行存款货币等值兑换为现金,有助于形成稳定的市场预期,维护银行体系稳定。现金不仅是基础货币的重要组成部分,而且在货币派生过程中还影响货币乘数,进而影响货币调控体系。现金对电子系统依赖较小,不受系统故障、电力中断等意外事件影响,在应对自然灾害等方面具有重要战略保障作用。
第三,现金是实现金融普惠和保护金融消费者权益的必需品。现金使用几乎不受环境、场景、物质条件限制,不需要银行账户、手机终端等应用基础,对老年人、农民和低收入人群等特定群体至关重要。前段时期正值欢度春节之际,按照中国传统习俗,家人之间以现金发放红包,也体现了人们对现金的使用偏好。现金在支付即结算、匿名性和隐私保护等方面具有独特优势,也有利于保护金融消费者的自主选择权,促进支付方式多元化发展。
第四,我国商业银行是社会主义性质的商业银行。一方面要符合银行业经营的一般规律,以效益最大化为目标,通过电子化、数字化手段为银行网点减负增效,降低运营成本,提高运营效率。另一方面,也要充分体现其社会属性。银行业金融机构作为现金服务的主力军,要始终坚持以人民为中心的发展理念,强化责任担当,深化认识、主动作为,把握好短期和长远、微观和宏观的关系,统筹经济利益和社会责任,顺应新发展阶段要求,不断提升现金服务能力和水平。
范一飞指出,要坚持金融为民,不断提升现金服务水平。具体而言,一是设有实体网点的商业银行和农信社等必须办理人民币现金存取业务;二是不断提升现金服务合规水平;三是持续提升流通中现金的整洁度;四是扎实推进小面额人民币兑换工作,要采取多种形式向社会告知小面额人民币兑换途径,避免公众因不了解政策规定而造成不便;五是各有关方面要一起努力,形成持续高效的整治拒收人民币现金长效机制,既要追求短期成绩,又要做好长期应对准备,坚持严肃整治,共同打造良好现金流通生态。
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